Preciso de dinheiro. Como pedir um empréstimo?
Sonhar não custa… e ter aquilo que sonhas custa cada vez menos… é por isso que existe o crédito.
Não há que ter medo em ir falar com os Bancos, mas é importante saber como.
1. IDENTIFICAR CLARAMENTE O OBJECTIVO PARA O QUAL PRECISAS DE DINHEIRO
Os Bancos emprestam dinheiro mas tens que justificar para que precisas do dinheiro.
Alguns produtos que os Bancos costumam financiar:
- Viagens
- Formação Pessoal
- Habitação
- Automóveis
- Computadores
- Electrodomésticos
2. QUE TIPO DE CRÉDITO PODES PEDIR
Existem dois grandes tipos de crédito:
• Crédito ao consumo ou pessoal
Destina-se a bens com uma vida média/curta, como por exemplo: um automóvel, um computador ou o teu curso (médio/curto prazo).
• Crédito Habitação
O crédito habitação é para bens com uma vida longa, como por exemplo uma casa. O prazo de pagamento é normalmente superior a 20 anos (longo prazo).
As taxas do crédito ao consumo são superiores às taxas de crédito habitação – porque o crédito habitação tem sempre uma garantia real (a casa), caso não consigas pagar o crédito, enquanto que o crédito pessoal em princípio não tem.
3. QUE CONCEITOS E CONDIÇÕES ASSOCIADAS AO CRÉDITO SÃO IMPORTANTES TER PRESENTE
- O papel do Banco não é comprar o bem por ti, ele só empresta o montante que precisas;
- Depois do Banco te emprestar o dinheiro, tens de o devolver na totalidade acrescido de juros (montante que tens de pagar aos Bancos para eles te emprestarem dinheiro), dentro do prazo de pagamento acordado;
- Os juros que vais pagar ao Banco são calculados através de uma taxa de juro, sendo que ela pode estar, ou não, associada à Euribor que é a taxa de juro de referência na Europa (é determinada por 57 Bancos sendo que o único português é a CAIXA);
- Para além da taxa de juro associada, ou não, à Euribor, o Banco também inclui na sua lista de pagamentos o spread, que não é mais do que uma margem para cobrir o risco associado à falta de cumprimento da dívida por parte dos Clientes;
- Associado à necessidade de garantir o pagamento da dívida dos Clientes, o Banco garante-te o empréstimo depois de teres um seguro de vida;
- Os Bancos também vão cobrar-te uma comissão para analisarem o teu pedido ou para avaliarem a tua casa;
- Em síntese, pagarás todos os meses uma prestação. Este pagamento é o conjunto da devolução de parte do capital emprestado e de todos os custos acima referidos (taxa de juro, spread, seguros e custos de processo);
- Poderás optar por um período de carência de capital (nomeadamente no Crédito Habitação), durante o qual, apenas pagarás os juros referentes ao empréstimo em causa;
- Durante a vida do teu empréstimo, poderás pagar mais rapidamente a tua dívida se assim o entenderes.
- No entanto, se decidires amortizar a dívida antecipadamente poderás incorrer no pagamento de uma comissão adicional sobre o montante amortizado, porque a taxa de juro e o plano de pagamentos foi estabelecido em função do prazo e montante inicial
4. COMO OBTER BOAS CONDIÇÕES DE CRÉDITO
- Escolhe três ou quatro Bancos para comparares as condições de pagamento e as taxas associadas ao crédito;
- Deves ter em atenção créditos especiais que possam existir, como por exemplo o crédito automóvel, porque por vezes têm melhores condições e podem estar em promoção;
- Quando tiveres uma ideia de quais as condições que os Bancos oferecem tenta negociar o teu crédito tendo em conta os seguintes factores:
- Relação com o Banco: Quantos mais produtos tiveres num Banco, mais baixa será a tua taxa de juro;
- Garantia: Tenta ter alguém que se responsabilize no caso de não conseguires pagar a tua dívida (fiador);
- Prazo de pagamento: Quanto maior for o prazo de pagamento do empréstimo mais baixa será a prestação;
- Montante do empréstimo: Quanto menor for o montante que pedires face ao valor do bem que queres comprar, mais baixa será a prestação.
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